Coraz popularniejszym trendem jest późniejsze opuszczanie domu rodzinnego przez dzieci. Może to wynikać z kilku powodów: trwające studia, wygoda (tzw. mamahotel nam odpowiada), chęć pozostania z rodzicami lub trudności w nabyciu własnej nieruchomości lub przynajmniej wynajęciu mieszkania. Jeśli nie masz odłożonych kilku milionów, które będą potrzebne do zakupu przynajmniej kawalerki w mieście, lub więcej niż kilka milionów do zakupu domu jednorodzinnego lub rozpoczęcia jego budowy, będziesz zmuszony wziąć kredyt. I tu pojawia się problem. Młodzi ludzie mają ogólnie problem z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Problem ten wynika przede wszystkim z rosnących stóp procentowych, które znacznie zwiększają całkowitą kwotę spłaty, oraz ze spowolnienia czeskiej gospodarki i braku rezerw finansowych potencjalnych wnioskodawców o kredyt hipoteczny. Ponadto, jako osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny, musisz spełnić 6 warunków:
· stały dochód,
· wiek,
· wysokość dochodu,
· brak wpisów w rejestrze dłużników,
· najlepiej brak innych zobowiązań,
· zastaw.
Stały dochód jest dość logicznym warunkiem, ponieważ firma, od której chcesz pożyczyć pieniądze na mieszkanie, musi mieć pewność, że będzie regularnie otrzymywać swoje pieniądze z powrotem. Jeśli chodzi o wiek, zazwyczaj powinieneś mieć od 18 do 65 lat. Wszystko zależy od wysokości kredytu hipotecznego i okresu spłaty. Na korzyść wszystkich na rynku działają również firmy, które udzielają kredytu nawet osobom powyżej 65 roku życia.
Na podstawie Państwa dochodów, które bank oceni w odniesieniu do wysokości kredytu hipotecznego i kredytu, który zostanie do niego doliczony, zostanie obliczona dokładna maksymalna kwota, którą ewentualnie otrzymają Państwo od banku. Wynosi ona dziewięciokrotność rocznego dochodu netto. Pokażmy to na przykładzie. Jeśli zarabiasz np. 25 000 CZK miesięcznie, w ciągu roku zarabiasz 300 000 CZK, więc możesz uzyskać kredyt w wysokości do 2 700 000 CZK
. Kolejnym limitem dochodów jest maksymalna kwota, którą możesz przeznaczyć na spłatę kredytu z miesięcznego wynagrodzenia, a kwota ta wynosi 45% wynagrodzenia. Jeśli zarabiasz miesięcznie 25 000 CZK, możesz spłacać maksymalnie 11 250 CZK
.
Zanim bank zatwierdzi kredyt hipoteczny, dokładnie sprawdzi Cię w rejestrze dłużników. Skupiają się przede wszystkim na aktualnych kredytach wnioskodawcy, ale także na spłaconych kredytach, od których spłaty nie minęły co najmniej cztery lata. Niewielkie uchybienia, takie jak opóźnienia w płatnościach za telefon, są tolerowane, ale mogą skutkować wyższymi odsetkami, ponieważ taki klient stanowi dla banku większe ryzyko. Warto również wiedzieć, że osoby, które obecnie znajdują się w stanie upadłości lub egzekucji, nie otrzymają kredytu hipotecznego. Podobnie droga do uzyskania kredytu może być trudniejsza dla osób, które nie mają prawie żadnej historii bankowej lub nawet nie posiadają konta bankowego.
Przed złożeniem wniosku o kredyt warto zminimalizować wszystkie zobowiązania, kredyty w rachunku bieżącym i zadłużenie na kartach kredytowych. Z drugiej strony, uczciwie spłacony mniejszy kredyt również może pomóc. W tym momencie przyda się pomoc eksperta.
Ostatnim warunkiem jest zastaw. W większości przypadków będziesz musiał zastawić w banku inną nieruchomość, np. mieszkanie swoich rodziców. Jeśli posiadasz więcej nieruchomości, które nie są obciążone (egzekucją, kredytem itp.), możesz je zastawić. Dzięki temu możesz obniżyć oprocentowanie.
W większości przypadków nie otrzymasz kredytu hipotecznego na całkowitą kwotę nieruchomości
Banki nigdy nie pożyczą Ci takiej kwoty, która pokryje całkowitą wartość nieruchomości. W tym momencie warto obliczyć dziewięciokrotność swojego rocznego wynagrodzenia, porównać ją z ceną nieruchomości (w przypadku zakupu domu jednorodzinnego jest to działka, różne pozwolenia, materiały, robocizna itp.) i obliczyć, ile brakuje. Musimy to zaoszczędzić.
Teraz przychodzi kolej na np. budowlaną lokatę oszczędnościową. Można ją założyć w różnych firmach (Česká spořitelna, Českomoravská stavební spořitelna, Wüstenrot itp.), które oferują różne korzystne warunki. Liška, jak potocznie nazywa się ČMSS, oferuje nawet 3,4% rocznego zysku, a Wüstenrot nawet 4,5%.
Oszczędności budowlane są zawierane na określony czas, podczas którego nie należy wypłacać pieniędzy z konta oszczędnościowego, np. przez sześć lat. Oczywiście można wypłacić pieniądze, ale będzie to wiązało się z pewnymi kosztami. Nie ma też obowiązku wypłacania pieniędzy po upływie tego okresu i można nadal radośnie kontynuować oszczędzanie. Tak jest w przypadku oszczędności, które rodzice zakładają swoim dzieciom już od najmłodszych lat na późniejsze potrzeby.
Często oszczędności budowlane zakładają studenci zarabiający, studenci otrzymujący rentę sierocą itp. Jeśli miesięcznie otrzymują np. 7 500 CZK, mogą np. co miesiąc wpłacać 1 000 CZK na konto oszczędnościowe i w ten sposób stopniowo odkładać pieniądze na bok. Dzięki tysiącowi koron miesięcznie w ciągu sześciu lat uzyskają kwotę około 78 000 CZK. Jeśli student zarobi nieco więcej w okresie letnim, możemy stopniowo odkładać większą kwotę, która oczywiście zwiększy kwotę docelową wraz z odsetkami i dotacją od państwa.
Kredyt hipoteczny z partnerem/bez partnera?
Jeśli jako osoba samotna dysponujesz wystarczającymi środkami finansowymi, odpowiednim miesięcznym dochodem i spełniasz pozostałe warunki, masz takie same szanse jak partnerzy, którzy wspólnie ubiegają się o kredyt hipoteczny. Ich zaletą będzie jednak to, że w razie potrzeby będą spłacać kredyt we dwoje, mogą mieć dwa konta oszczędnościowe na cele mieszkaniowe, a tym samym więcej pieniędzy na początek. Jeśli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny na dom, prawdopodobnie będziesz ubiegać się o niego wraz z partnerem. Jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny na mieszkanie, szanse są zazwyczaj 50:50. W każdym razie w dzisiejszych warunkach będzie to długodystansowy bieg, a mówimy tu „tylko” o kredycie hipotecznym. Będziesz musiał uzbroić się w cierpliwość również podczas starania się o pozwolenie na budowę i inne formalności. Republika Czeska zajmuje bowiem 157. miejsce spośród 190 państw pod względem szybkości uzyskania pozwolenia na budowę. Potrzebne są więc silne nerwy i jakieś wesołe motto, na przykład „Wytrzymaj, maluchu, wytrzymaj!”.